Todo sobre CIRBE y tus condiciones financieras

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Hola a todos!! En este artículo hablamos sobre la CIRBE y cómo influye en tus condiciones financieras.
 

¿QUÉ ES LA CIRBE?

Lo primero que debemos saber es su significado, pues como habrás imaginado CIRBE no es más que un acrónimo, en este caso de Central de Información de Riesgos del Banco de España. Vale, muy bien, ¿y eso que significa? Hablando claro, es el único estamento legal y fiable donde se registran las deudas tanto de particulares como de empresas.
Es una base de datos de carácter público y confidencial. El acceso a la misma por parte de terceros requiere de una autorización previa por parte del deudor.



Como este es un artículo muy importante, una vez definido qué es CIRBE, te presentamos un resumen de lo que vas a aprender en él, así no te perderás ni un detalle.
 

¿Todas mis deudas están registradas en la CIRBE?

La respuesta es no, el criterio de inscripción se realiza a petición del prestatario y sólo por deudas mayores a 6.000 euros. Por ejemplo, una tarjeta de crédito, aunque no hayamos firmado nada ante notario, si la deuda es superior a 6.000 euros aparecerá en CIRBE.

 

¿Y si el préstamo es de un prestamista privado?

Normalmente no, este tipo de operadores no suelen comunicar al Banco de España su deuda, aunque existen prestamistas privados "más profesionales" que si lo declaran. En la mayoría de estos casos los préstamos llevan garantía real (viviendas o locales) por lo que la deuda queda inscrita en el registro de la propiedad.

 

¿Y si lo que tengo es una garantía? ¿Eso no es un préstamo no?

Es cierto que no es un préstamo, pero sí que se puede registrar como deuda. Eso sí, depende quien preste la garantía aparecerá o no.

 

  • Si la garantía la presta una entidad bancaria, aparecerá siempre.
  • Si la garantía la presta una sociedad de SGR (Sociedad de Garantía Recíproca), en este caso aparece también como garantía, además el riesgo se duplica con un importe similar en calidad de riesgo hipotecario.
    Es decir, si te avalan 100 y te han tomado una garantía de hasta 100 en un bien determinado, en la CIRBE aparecerán 200: 100 como aval y 100 como hipoteca.
  • Si la garantía la presta una aseguradora, nunca aparece, y aunque tomen garantías extraordinarias, tampoco aparece.

 

¿Para qué sirve la CIRBE?

Como es una base de datos, por un lado la CIRBE sirve como mecanismo de control, supervisión y medio estadístico del Banco de España, para la elaboración de informes sobre el endeudamiento o la marcha económica.

Pero, en nuestro caso, lo que más nos interesa es su función la hora de proveer de información al sistema crediticio. Así pues, cuando es solicitado un crédito en una entidad bancaria, ésta le va a pedir que firme un documento para consultar los datos reflejados en la CIRBE y así poder comprobar que su declaración de deudas se ajusta a la realidad. También es un método de criba, ya que sirve para comprobar si los datos aportados son ciertos o no y sus créditos son denegados en caso negativo.
 

¿Qué nivel de riesgo es aceptable?

Dependerá de:

 

  • Composición de la deuda recogida en la CIRBE.
  • Quién la ha concedido.
  • Nivel de ingresos de la empresa o persona.
  • Edad, actividad y otras variables similares.
  • El factor determinante: La relación con la facturación y su repercusión en el beneficio. Ya que esto determina el volumen de riesgo circulante y la capacidad de amortizar crédito.

 

¿Existen formas de reducir la CIRBE sin reducir riesgo?

Sí, existen varias formas, entre ellas:

1- Sustituir el leasing o préstamos POR otras opciones de financiación

Al comprar vehículos de transportes, impresoras u otros materiales estás consumiendo CIRBE. En cambio existen otras forma de financiación que no quedan recogidas en CIRBE, como puede ser el caso del renting.

 

2- Sustituir las fianzas o avales por seguros de caución

Antes de explicar cómo sustituir los avales, conviene diferenciar entre los dos tipos de avales bancarios:  económicos y técnicos.

 

  • Los económicos suelen ir garantizados al 100% con pignoraciones dinerarias. Siendo por tanto, un riesgo a sumar que por otro lado reduce nuestra tesorería.
    Los avales económicos pueden ser comerciales o financieros, dependiendo de la actividad de la que deriven (comerciales o financieras respectivamente).
  • Los técnicos responden ante el incumplimiento de los compromisos que pudiera tener contraídos el cliente avalado, generalmente son compromisos ante organismos públicos.

 

¿Cuál es el problema de los avales bancarios?

Ante cualquier situación en la que haya que ejecutar el aval, tu capacidad crediticia se verá reducida. El motivo, como adivinarás es el aumento de tu perfil de riesgo o de tu empresa, dado que las deudas recogidas en la CIRBE serán mayores.

Al sustituir un aval bancario por un seguro de caución estás mejorando las condiciones financieras de tu empresa.
 

La opción de cambiar la cartera de avales, por seguros de caución es bastante interesante. Tanto por su efectividad como solución respecto a las garantías a aportar, como por su ventajas a la hora de aumentar la capacidad crediticia de la compañía.

Gracias a esto, podemos "liberar espacio" en CIRBE, para poder destinarlo a riesgo comercial (principalmente descuento de pagarés o facturas) o riesgo económico (pólizas, y otros créditos).

Además no todo queda ahí, el hecho de que no compute en CIRBE no es la única ventaja del seguro de caución frente al aval bancario. De hecho aquí tienes un artículo donde comparan aval bancario vs seguro de caución.
 
 

Seguramente después de leer esto estés interesad@ en cambiar tu cartera de avales por seguros de caución, así que contacta con nosotros.  Estudiaremos tu caso sin compromiso alguno. Estás a un simple mail de mejorar las condiciones financieras de tu empresa. ¿A qué esperas?

En fin, hasta aquí el artículo, esperamos haber aclarado qué es la CIRBE y para qué sirve. Sobre todo que haya quedado claro su implicación en las condiciones financieras de la empresa.

Hasta la próxima!!  👋

 

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Comentarios 2

[…] Tanto las cooperativas de viviendas como las promotoras inmobiliarias, tiene la opción de usar el seguro de afianzamiento de cantidades, que es un seguro de caución, evitando de esta forma consumir riesgo financiero y que compute como riesgo en CIRBE. […]

[…] Tanto las cooperativas de viviendas como las promotoras inmobiliarias, tiene la opción de usar el seguro de afianzamiento de cantidades, que es un seguro de caución, evitando de esta forma consumir riesgo financiero y que compute como riesgo en CIRBE. […]

[…] acceso a información nuestra, mediante informa o mediante cualquier amistad que tenga acceso a CIRBE, o información bancaria, por lo que esto es una losa para la empresa que implica peores precios de […]

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Martes, 12 Noviembre 2019